Du hast deinen Baukredit unterschrieben, die ersten Rechnungen des Bauunternehmers liegen auf dem Tisch und auf deinem Sparkonto liegt das Geld, das du selbst einbringst. Und dann kommt die Frage, die sich jeder Bauherr oder Renovierer früher oder später stellt: Bezahle ich diese Rechnung mit meinem Ersparten, oder schicke ich sie an die Bank für einen Abruf aus dem Kredit?
Diese Wahl ist weniger frei, als sie scheint. Banken stellen Bedingungen an Rechnungen, berechnen Gebühren auf Geld, das du noch nicht abgerufen hast, und setzen eine Frist, innerhalb derer du den Kredit nutzen musst. Wer das nicht gut verfolgt, zahlt zu viel oder verliert den Überblick über zwei Geldquellen gleichzeitig.
In diesem Artikel liest du, wie ein hypothekarischer Baukredit in Tranchen funktioniert, welche Regeln für Rechnungen gelten, die du bereits selbst bezahlt hast, und wie du Kredit und Eigenmittel nebeneinander verfolgst, ohne Excel-Kopfschmerzen. Ganz unten findest du eine einfache Möglichkeit, diesen Überblick mit einem Tool zu behalten.
Wie funktioniert ein Baukredit in Tranchen?
Ein hypothekarischer Baukredit (auch Baukredit oder Krediteröffnung für Bau oder Renovierung genannt) wird meist nicht auf einmal ausgezahlt. Die Bank stellt eine Kreditlinie zur Verfügung und zahlt sie in Tranchen aus, jedes Mal, wenn du nachweist, dass Arbeiten ausgeführt oder Materialien gekauft wurden. Diesen Nachweis lieferst du mit Rechnungen, Vorschussrechnungen oder Kaufbelegen, manchmal ergänzt um Fotos der Baustelle. [1] [2]
Dieses System hat einen logischen Grund: Die Bank will sicher sein, dass das Geld tatsächlich in dein Zuhause fließt. Der europäische Rahmen für Wohnkredite, die Mortgage Credit Directive, legt die Grundregeln für Verbraucherschutz und Informationspflicht fest, überlässt die praktische Ausgestaltung der Tranchenabrufe aber der nationalen Gesetzgebung und den Banken selbst. [3] Dadurch unterscheiden sich die Details je nach Land und Bank, während das Prinzip überall gleich bleibt: keine Rechnung, kein Abruf.
Was zahlst du während der Abrufphase?
Solange du den Kredit noch nicht vollständig abgerufen hast, zahlst du in der Regel nur Zinsen auf den bereits ausgezahlten Teil. Zusätzlich berechnen viele Banken eine Bereitstellungsprovision auf den noch nicht abgerufenen Teil. In einem belgischen Prospekt beträgt sie beispielsweise 0,2 Prozent pro Monat auf den nicht abgerufenen Betrag, was etwa 2,4 Prozent pro Jahr entspricht. [4] Der genaue Prozentsatz unterscheidet sich je nach Bank und Produkt, prüfe ihn also in deinem eigenen Kreditangebot.
Eine Kreditlinie, zwei Kosten
Beispiel: eine Kreditlinie von 250.000 €, von der 150.000 € bereits abgerufen sind. Auf diesen abgerufenen Teil zahlst du Zinsen. Auf die noch offenen 100.000 € berechnen viele Banken während der Abrufphase eine Bereitstellungsprovision. Beide Kosten laufen also gleichzeitig, bis der Kredit vollständig abgerufen ist.
Erst nach der Abrufperiode beginnt die normale Rückzahlung von Kapital und Zinsen über die restliche Laufzeit. [1]
Wie lange darfst du abrufen?
Banken bauen eine Abruffrist ein. Laut Wikifin, der Finanzbildungsplattform der belgischen Aufsichtsbehörde, liegt sie in der Regel bei rund 12 Monaten, mit Verlängerungsmöglichkeit. [1] Ein Vergleich belgischer Banken durch De Tijd aus 2017 zeigte Maximalwerte zwischen 24 und 36 Monaten, je nach Institut. [5] Diese Zahlen können sich inzwischen geändert haben, aber die Botschaft bleibt: Die Frist ist begrenzt und steht in deinem Vertrag.
Wer die Frist überschreitet, riskiert, dass der Restbetrag verfällt oder die Konditionen neu verhandelt werden müssen. [1] Auch Mindestbeträge pro Tranche kommen vor, beispielsweise 2.000 Euro pro Abruf. [2] [4]
Welche Rechnungen darfst du bei der Bank einreichen?
Hier geht es oft schief, weil die Regeln je nach Bank unterschiedlich sind und selten in einer Übersicht stehen. Aus den Bedingungen belgischer Kreditgeber ergeben sich aber ein paar wiederkehrende Anforderungen: [6] [7]
- Die Rechnung lautet auf den Namen (eines) der Kreditnehmer.
- Die Beschreibung passt zum Zweck des Kredits: Arbeiten oder Materialien für die Wohnung, für die du leihst.
- Die Rechnung ist aktuell und ausreichend detailliert.
- Bei vielen Banken darf die Rechnung noch nicht mit Eigenmitteln bezahlt sein.
Diese letzte Regel ist die wichtigste für alle, die Erspartes und Kredit kombinieren. Manche Banken lassen dich nach der Genehmigung wählen, ob der Betrag auf dein eigenes Konto kommt oder direkt an den Lieferanten geht. [6] Andere Kreditgeber zahlen fast ausschließlich direkt an Lieferanten oder über den Notar und überweisen nur einen begrenzten Betrag für kleinere Rechnungen auf dein eigenes Konto. [7]
Was, wenn du eine Rechnung schon mit Erspartem bezahlt hast?
Dann hängt es von deiner Bank ab. Manche Banken erlauben eine Rückerstattung über den Kredit, beschränken das aber oft auf einen Teil des Kreditbetrags und auf Rechnungen, die nicht älter als sechs Monate sind. [9] Andere Banken schließen bereits bezahlte Rechnungen aus. [6] Frage das also nach, bevor du die erste Rechnung selbst bezahlst, nicht danach. Und bedenke, dass die steuerliche Behandlung solcher Rückerstattungen je nach Land unterschiedlich sein kann.
Warum du dein Erspartes nicht zu weit ausdünnen solltest
Es ist verlockend, Rechnungen schnell selbst zu bezahlen und den Kredit so lange wie möglich unangetastet zu lassen. So vermeidest du Zinsen. Aber du zahlst eine Bereitstellungsprovision auf den nicht abgerufenen Teil, und dein Sparpuffer schrumpft, während die Baustelle noch läuft.
Dieser Puffer ist in vielen Haushalten dünner, als man denkt. Laut Eurostat konnten 2020 46,2 Prozent der EU-Bevölkerung ihren Lebensstandard weniger als drei Monate aus Erspartem halten, und 46,9 Prozent konnten in einem typischen Monat Geld zurücklegen. [10] Gleichzeitig sind Wohnkredite die dominierende Schuld europäischer Haushalte: 2022 machten Hypotheken laut der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde 79 Prozent des Volumens der Kredite an Haushalte aus. [11]
Ein Bauprojekt bringt außerdem immer unerwartete Kosten mit sich: eine Zusatzarbeit, die nicht im Angebot stand, ein Lieferant, der einen Vorschuss verlangt. Wer sein Erspartes vollständig in die Baustelle steckt, hat keinen Spielraum mehr für diese Überraschungen, und auch nicht für eine kaputte Waschmaschine zu Hause.
Die Abwägung ist also keine Frage von Kredit oder Erspartem, sondern von Timing und Verteilung. Was für dich am besten ist, hängt von deinem Zinssatz, deiner steuerlichen Situation und deinem Land ab. Du kannst aber nach ein paar allgemeinen Prinzipien arbeiten.
Schritt-für-Schritt-Plan: Kredit und Eigenmittel nebeneinander verfolgen
Schritt 1: Kenne die Spielregeln deiner eigenen Bank
Lies dein Kreditangebot auf vier Punkte durch: die Abruffrist, die Bereitstellungsprovision, den Mindestbetrag pro Tranche und die Bedingungen für Rechnungen. Frage ausdrücklich, was mit Rechnungen passiert, die du bereits selbst bezahlt hast. Notiere die Antworten an einem Ort, damit du sie nicht jedes Mal neu nachschlagen musst.
Schritt 2: Lege vorab fest, welchen Puffer du nicht anrührst
Bestimme, welcher Betrag deines Ersparten für den Bau bestimmt ist und welcher Teil Notpuffer bleibt. Viele Menschen überspringen diesen Schritt und merken erst auf halbem Weg, dass der Puffer weg ist. Vereinbart auch, wer in der Familie über Ausnahmen entscheidet.
Schritt 3: Entscheide pro Rechnung, nicht pro Monat
Betrachte jede Rechnung einzeln: Darf sie zur Bank, und willst du das auch? Große Handwerkerrechnungen eignen sich in der Regel gut für einen Kreditabruf, weil sie auf den Namen lauten und klar beschrieben sind. Kleine Einkäufe im Baumarkt laufen oft einfacher über Eigenmittel, vor allem wenn deine Bank einen Mindestbetrag pro Tranche verlangt. Entscheidest du dich für den Kredit, bezahle die Rechnung nicht erst selbst, es sei denn, deine Bank erlaubt das ausdrücklich.
Schritt 4: Halte fest, welche Rechnung über welche Quelle lief
Das ist der Schritt, den fast jeder unterschätzt. Nach ein paar Monaten hast du Dutzende Rechnungen, Vorschüsse, Teilrechnungen und Gutschriften, verteilt auf zwei Geldquellen. Erfasse von jeder Rechnung das Datum, den Lieferanten, die Rechnungsnummer, den Betrag, den Budgetposten und die Finanzierungsquelle (Kredit, Eigenmittel oder eine Kombination), und bewahre die PDF-Datei dazu auf. So weißt du jederzeit, wie viel Kredit noch verfügbar ist, wie viel Erspartes noch übrig ist und welche Rechnungen bereits bei der Bank eingereicht sind.
Schritt 5: Behalte die Abruffrist im Auge
Trage das Enddatum deiner Abrufperiode in deinen Kalender ein und plane deine großen Abrufe darauf. Verzögert sich die Baustelle, nimm rechtzeitig Kontakt mit deiner Bank wegen einer Verlängerung auf. Warte damit nicht bis zum letzten Monat.
Wie ein digitales Tool den Überblick vereinfacht
Die Bank regelt ihren Teil des Puzzles immer öfter digital: Bei manchen Banken lädst du Rechnungen einfach in der App hoch und wählst sofort, wie der Betrag ausgezahlt wird. [6] Aber das löst nur eine Seite. Was die Bank nicht für dich führt, ist dein eigenes Gesamtbild: wie viel du pro Budgetposten eingeplant hast, was du bereits aus dem Kredit und aus deinem Ersparten ausgegeben hast, und wie viel noch in Angeboten steckt, die du genehmigt hast.
Viele Bauherren und Renovierer machen das in einer Excel-Datei, kombiniert mit einem digitalen Ordner voller PDF-Dokumente. Das funktioniert bis zu dem Moment, in dem der Bauunternehmer wegen Rechnung 2026038 anruft und du ohne Laptop auf der Baustelle stehst.
Wer das lieber an einem Ort führt, kann das mit einem Tool wie PiggyPlanr. Im Baumodus siehst du auf dem Dashboard zwei Karten nebeneinander, Kredit und Eigenanteil, jede mit Gesamt, Verbraucht, Reserviert und Verbleibend. Bei jeder Rechnung wählst du die Finanzierungsquelle (Kredit, Eigenmittel oder Kombination) und hängst das PDF an, sodass du hinterher genau weißt, welche Rechnungen über den Kredit liefen und welche du selbst bezahlt hast. Die Suche nach einer Rechnungsnummer oder das Filtern nach Lieferant dauert ein paar Sekunden, auch perfekt auf dem Smartphone nutzbar. Ein ausgewähltes Angebot reserviert außerdem bereits Budget auf dem betreffenden Posten, noch bevor die Rechnung eintrifft. Erhältst du eine Vorschussrechnung, wandelst du einen Teil des Angebots um und der Betrag wandert automatisch von reserviert zu ausgegeben.
Eines tut PiggyPlanr bewusst nicht, um deine Sicherheit und Privatsphäre zu garantieren: Die App verbindet sich nicht mit deiner Bank und reicht keine Rechnungen ein. Der Antrag deiner Kredittranchen läuft weiterhin über die Kanäle deiner Bank. PiggyPlanr ist der Überblick, den du daneben führst, ohne einer App Zugriff auf dein Bankkonto geben zu müssen.
Was ändert sich, wenn du so arbeitest?
Nach ein paar Monaten merkst du den Unterschied vor allem an der Ruhe: Bei jeder neuen Rechnung weißt du sofort, ob sie zur Bank kann und ob Budget dafür da ist. Auf halbem Weg des Projekts siehst du, welche Posten noch Spielraum haben, welche über das Budget gehen und wie viel Kredit gegenüber der Abruffrist noch offen ist. Das ist der Moment, in dem du noch gegensteuern kannst. Bei der Abnahme hast du ein vollständiges Dossier: jede Rechnung mit PDF, die Quelle, aus der sie bezahlt wurde, und das Gesamtbild von Kredit und Eigenanteil. Praktisch für dich selbst, oft notwendig für Behörden und sehr hilfreich, wenn Fragen auftauchen und du schnell etwas in deinen Unterlagen nachschlagen musst.
Zum Schluss
Ein Baukredit in Tranchen lässt sich gut verwalten, wenn du die Spielregeln kennst: Rechnungen auf den Namen und noch nicht selbst bezahlt, eine begrenzte Abruffrist und eine Bereitstellungsprovision auf das, was du noch nicht abgerufen hast. Kombiniere das mit einer klaren Entscheidung, welches Ersparte du einsetzt und welchen Puffer du schützt, und halte pro Rechnung fest, aus welcher Quelle sie bezahlt wurde. Mit dieser Basis triffst du jede Entscheidung über eine Rechnung bewusst, statt hinterher rekonstruieren zu müssen, wie es noch mal war.
Willst du Kredit und Eigenmittel nebeneinander sehen, mit jeder Rechnung und ihrer Finanzierungsquelle an einem Ort? Du kannst PiggyPlanr 14 Tage gratis ausprobieren, ohne Zahlungsdaten.
Quellen
- Wikifin (FSMA), „Een kredietopening om te bouwen of renoveren". https://www.wikifin.be/nl/woning-en-hypothecaire-lening/hypothecaire-lening/bouw-en-renovatie/een-kredietopening-om-te-bouwen
- BankB, „Bouwschijven" (Verfahren und Nachweisdokumente). https://www.bankb.be/nl-be/bouwschijven
- Richtlinie 2014/17/EU (Mortgage Credit Directive). https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32014L0017
- Hypotheekwinkel, „Prospectus hypothecaire kredieten" (PDF, undatiert). https://www.hypotheekwinkel.be/content/uploads/2022/12/prospectus%20(6).pdf
- De Tijd / Netto, „Wat de bank u niet vertelt over uw bouwlening", 2017. https://www.tijd.be/netto/dossier/bouwgids2017/wat-de-bank-u-niet-vertelt-over-uw-bouwlening/9864009.html
- KBC, „Hypothecaire lening in schijven opnemen". https://www.kbc.be/particulieren/nl/lenen/wonen/hypothecaire-lening-opnemen.html
- Vlaams Woningfonds, „Veelgestelde vragen Vlaamse woonlening". https://www.vlaamswoningfonds.be/woonkrediet/veelgestelde-vragen
- MeDirect (Malta), „Home Loans Request for Drawdown Form" (PDF). https://www.medirect.com.mt/wp-content/uploads/Home-Loans-Request-for-Drawdown-Form.pdf
- Bank Van Breda, „Informatie uitbetaling via online banking" (PDF). https://content.bankvanbreda.be/hubfs/Informatie%20uitbetaling%20via%20online%20banking%20BdK.pdf
- Eurostat, „Financial vulnerability in households" (EU-SILC 2020). https://ec.europa.eu/eurostat/statistics-explained/index.php?title=Financial_vulnerability_in_households
- Europäische Bankenaufsichtsbehörde, „Consumer Trends Report 2022/23". https://www.eba.europa.eu/sites/default/files/document_library/Publications/Reports/2023/1054879/Consumer%20Trends%20Report%202022-2023.pdf
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Baukredit in Tranchen?
Ein hypothekarischer Kredit für Bau oder Renovierung, der nicht auf einmal ausgezahlt wird, sondern in Teilen, während die Arbeiten voranschreiten. Jeden Abruf beantragst du mit Rechnungen oder anderen Nachweisen.
Wie lange kann ich meinen Baukredit abrufen?
Das steht in deinem Vertrag. In belgischen Beispielen variiert die Frist von etwa 12 Monaten (mit möglicher Verlängerung) bis 24 oder 36 Monaten.
Welche Rechnungen darf ich bei der Bank einreichen?
Meist Rechnungen auf den Namen des Kreditnehmers, mit einer Beschreibung, die zum Kreditzweck passt, und die noch nicht mit Eigenmitteln bezahlt wurden. Die genauen Bedingungen unterscheiden sich je nach Bank.
Können Rechnungen, die ich schon mit Erspartem bezahlt habe, noch über den Baukredit erstattet werden?
Bei manchen Banken geht das begrenzt und unter Bedingungen, bei anderen nicht. Frage nach, bevor du bezahlst.
Was ist eine Bereitstellungsprovision und wie viel kostet sie?
Eine Gebühr, die die Bank auf den Teil des Kredits berechnet, den du noch nicht abgerufen hast. In einem belgischen Beispiel sind das 0,2 Prozent pro Monat; dein eigenes Kreditangebot nennt den genauen Satz.
